移动互联网时代，流量红利期逐渐结束，与传统行业深度融合正成为金融科技行业发展一个核心命题。金麟判断，金融科技正由外及内的改变传统金融服务业，未来会出现更多金融科技与传统行业合作的案例。京东金融正在加大数据与技术能力投入，未来将对更多金融机构输出金融科技能力，打造开放平台生态，构建金融科技生态圈。

2020年，金融应用程序的安装发展迅猛，较2019年增长15％。全球用户总计安装了46亿个金融应用程序，在应用程序中花费的时间达到163亿小时，比上一年增长45％。在保持用户参与度方面，金融技术应用程序往往更胜一筹。在会话方面，表现最佳的金融科技应用程序要比排名第一的银行应用程序长10.8倍。在韩国，表现最佳的金融技术应用程序平均每月大约进行225次会话。2020年的安装成本（$2.45）和注册成本（$7.96）均有所增加。激活成本（$9.78）与2019年的基准相比下降了5％。转化率（25.1％）比上一年（19％）增加三分之一，用户激活㏿度更快。与此同时，注册转换率（30.8％）与2019年（46.2％）相比下降了三分之一。Android为营销业者提供了机会。安装成本比iOS低4.5倍，激活成本低8倍。但与之相反的一个数据是：Android用户的转化可能性要高出2倍。

金融广告活动与人们的日常生活密不可分，在方便人们获取信息的同时，不法分子也可以利用人们的行为习惯，通过各种渠道平台投放非法金融广告，误导金融消费者购买不符合自身风险偏好的金融产品和服务，甚至通过吸引眼球的广告内容诱骗金融消费者参与非法金融活动。

金融应用设备规模已超过9.5亿，近四季度平均增速接近4%，金融理财应用人群主力是已婚青壮年男性，城镇居民金融投资方式选择趋于稳定，投资方式偏好细分金融理财应用设备人群，激进理财人群具有更明显的应用偏好特征，保守理财人群活跃在傍晚激进理财人群忙碌在凌晨，金融理财应用设备人群主要聚集在东部沿海地区，金融理财应用人群线下消费品类偏好整体相似。

近年来，人工智能、大数据、云计算等技术的高速发展，加速了科技与金融的高度融合，促进了包括银行。保险公司、证券公司等在内的金融机构数字化转型的快速发展。金融机构对科技的重视度越来越高，并从战略层面逐步加大了对于金融“新连接、新基建”的投入，通过具体的数字化转型项目，实现自身新的可持续增长。2020年，新冠疫情对金融行业的数字化转型可谓是起到了催化和加速的作用。数字化转型不仅为金融机构解决了时间和空间的限制，更促使金融机构的业务流程、运营模式、风险管控等更顺畅、高效地运作，为金融行业实现了提质、降本、增效的效果。

报告从普惠金融生态体系的视角梳理了亚洲各国普惠金融发展经验，阐述了亚洲普惠金融的状况以及普惠金融生态体系评定的各项指标，并介绍了亚洲多国的普惠金融实践案例。

报告重点介绍了国际国内金融科技发展情况和特点，对重点国家、地区和城市进行了全景分析；深入阐述了以人工智能、区块链、云计算、大数据、互联和安全技术为主的“ABCD+”金融科技底层技术的发展概况、产业链运转情况和发展地图；重点分析了金融科技在银行业、保险业的创新和实践，以及智能投顾、供应链金融、消费金融、第三方支付和监管科技的创新发展及应用情况；系统总结了数字普惠金融生态系统的发展逻辑和特点，以及在实践过程中形成的新模式、新经验。最后提出了金融科技和数字普惠金融的十大发展趋势。

本文重点介绍了国际国内金融科技发展情况和特点，对重点国家、地区和城市进行了全景分析；深入阐述了以人工智能、区块链、云计算、大数据、互联和安全技术为主的“ABCD+”金融科技底层技术的发展概况、产业链运转情况和发展地图；重点分析了金融科技在银行业、保险业的创新和实践，以及智能投顾、供应链金融、消费金融、第三方支付和监管科技的创新发展及应用情况；系统总结了数字普惠金融生态系统的发展逻辑和特点，以及在实践过程中形成的新模式、新经验，最后还提出了金融科技和数字普惠金融的十大发展趋势。

互联网金融发展初期，市场空间广阔，早期玩家用较低利率产品吸引用户，这些“信用白户”的用户有较强的还款能力，即便偶尔逾期也能通过“以贷还贷”的方式还款。产品以低利率覆盖“低风险”客户，行业开始积累多头借贷问题。

白皮书分析了当前数字金融欺诈的总体趋势、诈骗手段、人群画像等，为现阶段的数字金融欺诈提供了应对建议，并对金融科技在反欺诈领域的运用进行了前瞻解读。

1.宏观层面，GDP季度增速（不变价）已降至近十年最低点，为了缓解经济下行与外部经济不确定性的压力，央行时隔半年再次降准0.5个百分点，实体经济的融资压力进一步下降。2.行业层面，央行发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，正式定调金融科技，并从六大方面做出部署，行业发展与行业监管迎来新机遇。3.微观层面，金控集团监管办法出台。4.企业层面，各金融科技巨头各有布局，领跑行业。5.针对火热的银行系金融科技转型话题，本次报告作了专题分析。6.最后，不断总结、反思、展望，行业才能更好的发展，也希望我们的观点能够给读者和业内带来一些启发。

本报告显示互联网金融的影响将会持续，金融科技将会持续渗透进银行的各个业务流。未来，与银行业务流程、核心场景深度契合的新应用和新模式将层出不穷，并推动银行向真正的金融科技服务平台转型。