零售银行的主战场已经逐渐从线下物理网点服务转向手机银行 App 移动服务。随着物联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等信息技术的快速发展与广泛运用，金融科技给银行业带来了全新的挑战和机遇，各家银行近年来纷纷战略布局金融科技，加快零售银行向数字化转型。从当前趋势来看，手机银行 App（本报告研究范围为商业银行零售业务 App，暂不考虑对公业务）作为金融科技前端主要输出产品，已成为银行的重要门户和承载客户体验的主要载体，银行零售业务也面临着一轮“从卡片经营向 App 经营进化”的过程，手机银行 App成为银行零售业务数字化转型的主战场。手机银行 App 通过将金融产品和服务无缝融入到生活场景中，并以线下网点服务作为补充，最终实现获客、活客、留客、变现、反馈的生态闭环。但是，目前银行在手机银行 App 布局上仍面临不少问题：（1）目前各家银行虽然纷纷加速布局手机银行 App，但不少银行仅将其作为网点、智能柜员机等渠道的补充，简单的将线下业务搬到线上，这并不能满足客户的实际需求。（2）如何衡量 App 平台的投入产出价值？除了大型商业银行，不少中小银行也大力度布局手机银行 App，却遭遇投入产出比不对等等问题。在面临这些难题时，我们认为需要从更长远的视角去分析手机银行 App 经营给零售银行带来哪些价值，以及手机银行 App 布局的核心要素，然后根据自身情况有侧重的布局手机银行 App。