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央行房贷利率新政点评：明确个人住房贷款利率下限，强调差异性调控

坚持“房住不炒”底线不变，完善贷款利率市场化改革。明确个人住房贷款利率定价方式： LPR+BP。按照LPR改革的整体思路，个人住房贷款利率也将由参考基准利率变为参考LPR，同时增加5年期以上LPR期限品种，也是为商业银行发放住房抵押贷款等长期贷款的利率定价提供参考。按照16号文规定，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，采用以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率LPR为定价基准加点形成；二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。也就意味着新增个人住房贷款利下限已经确定，未来房贷利率也将围绕这一下限基本保持稳定。这次LPR改革，房贷利率虽然参考标的改变了，但是房贷利率水平不会下降。目前，我国商业银个人住房贷款加权平均利率为5.53%，较年初下降22BP；房地产贷款余额位41.91万亿元，占整个贷款总量为28.7%，其中，个人住房贷款余额为28.06万亿元，比年初增加2.26万亿元，占同期各项贷款增量的23.37%，依然保持了较快增长。通过LPR改革住房贷款利率，旨在形成房地产市场长效调控机制，并不是为了通过降低地产贷款利率刺激房地产，因此，虽然未来房贷规模将会保持稳定，房贷利率也不会显著下降。

坚持“因城施策”原则不变，各省根据当地房地产市场变化确定辖区内个人住房贷款利率下限。新一轮住房贷款利率政策更多强调了差异化管理和区域性自主性特征。首先，央行省一级分支机构将按照“因城施策”的原则，在国家统一信贷政策基础上，确定各省市场利率定价自律机制，根据各地房地产市场形势的具体变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。其次，商业银行根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合自身经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，确定个人住房贷款利率定价规则，来确定每笔贷款的具体加点数值。因此，未来不同区域不同客户资质以及不同金融机构住房贷款利率都会有所差异，但是下限便是相应期限贷款市场报价LPR+60BP。

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