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保险行业专题：我国商业健康险现状及创新发展方向

核心观点:

●我国商业健康险现状

作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，我国商业健康保险近年来取得了高速发展;目前经营主体以人身险公司为主，以疾病保险为主要险种;目前仍存在基础风险数据缺乏、产品开发能力不足、与医保衔接不够紧密、专业化水平有待提升等问题。

●海外健康保险产业借鉴

美国初创公司Oscar Health应用互联网模式简化了商业保险的购买程序，并推行用户全流程参与、“窄网络”的服务模式，深耕个人用户市场，与医疗服务提供者合作，形成个人医疗解决方案的闭环。

联合健康集团(United Health Group)是一家多元化的医疗保健公司，也是美国最大的商业健康险公司，在2019年《财富》世界500强中排名第14位。联合健康两大业务板块United Healthcare和Optum彼此独立又紧密配合;健康保险服务于企业员工、个人、政府计划中的老年人、低收入群体;健康服务承担健康，医疗、护理等职责，既能满足保险业务的服务需求，也能单独获客，服务保险体系外用户。

英国保柏(British United Provident Association，Bupa)是一家互助机构，提供健康保险产品和医疗保健服务，经营养老院、养老社区、初级诊疗、诊断中心和齿科诊所;此外，还提供职场保健，家庭健康护理、健康评估和长期健康管理等服务。

●我国商业健康险创新发展方向

在产品开发方面，挖掘潜在需求，提供细分化、定制化产品;在核保理赔方面，加强科技赋能，提高两核效率;在风险管理方面，深化与专业机构合作，加强对健康领域的风险认知;在产业协同方面，加强健康产业链的投入建设，整合资源;同时，积极参与医疗保障体系建设，实现互利共赢。平安、国寿、人保、太保、泰康、阳光等公司已经进行了相关探索。

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