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金融服务行业：从香港虚拟银行牌照发放回看网络银行发展

香港发放虚拟银行牌照

虚拟银行的定位

■虚拟银行的定义: 香港虚拟银行的定义与我们熟悉的直销银行和互联网银行类似，即无需设立物理网点，主要通过互联网及其他形式的电子渠道为客户提供零售银行服务。虚拟银行从事与传统银行类似的业务，主要针对个人客户和中小企业客户，属于线上零售银行，但并没有明确特定的商业模式，由申请机构自行提交经营方案。香港政府不会对虚拟银行的业务进行限制或指引，也不会对有关贷款业务等设立额度上限。虚拟银行可以实现与传统银行间的转账服务，虚拟银行卡本身不需要绑定金融机构的银行卡。

■虚拟银行的模式创新点:(1)纯线 上化。香港的银行体系相对保守稳健，业务模式比较传统，以线下为主。通过虚拟银行的设立，金管局希望推动金融服务的线.上化，提升金融服务的便利性和普惠性。虚拟银行提供纯线上化的服务，不开设实体网点，只设有线下办事处提供一般查询功能。(2)远程开户。虚拟银行有望实现零售存款账户的远程开户功能。金管局对于远程开户并未明令禁止，但对于技术及安全性有较高要求。如果虛拟银行的技术能达到国际反洗钱准则的监管要求，金管局对于远程开户持开放态度。未来香港居民甚至有可能通过远程开户，在粵港澳大湾区开设内地银行账户。

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